Kredit für die Selbstständigkeit

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Viele Selbstständige kennen die Probleme, die entstehen, wenn es um einen Kredit für die Selbstständigkeit geht. Die Mehrzahl der Banken bietet Kredite für Selbstständige erst gar nicht an. Wenn es dann vereinzelt Banken gibt, die Kredite auch an Selbstständige und Freiberufler vergeben, beginnt ein umfangreiches Prozedere. Die Bonitätsprüfung bei Selbstständigen ist aufwendig und dauert entsprechend lange. Den schnellen Kredit für Selbstständige gibt es in Deutschland nicht. Selbst wenn der Kredit für private Zwecke Verwendung finden soll, erfolgt eine Unternehmensprüfung, weil Selbstständige keinen Einkommensnachweis als Sicherheit vorlegen können. Ist der Kredit zur privaten Nutzung vorgesehen, ist ein Bürge mit in den Vertrag zu nehmen, der ein regelmäßiges Einkommen aus einer Festanstellung nachweisen kann. Das führt mit Sicherheit zu einer schnelleren Entscheidung und möglicherweise zu besseren Konditionen.

Welche Unterlagen Selbstständige vorlegen müssen

Selbstständige sollten darauf vorbereitet sein, dass die Bank von ihnen etliche Unterlagen anfordert, durch die sie einen Einblick in die Geschäftsaktivitäten bekommt. Im Rahmen der Bonitätsprüfung fordern Banken eine Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) an. Sie bestellen zudem eine Bankauskunft bei der Hausbank des Kunden und holen eine Auskunft von einer Wirtschaftsauskunftei wie Creditreform oder Bürgel.

Erst wenn alle Informationen vorliegen, erfolgen eine abschließende Prüfung des Kreditantrages und die Entscheidung. Banken gehen, wenn sie Kredit für die Selbstständigkeit vergeben, ein höheres Risiko ein. Deswegen sind die Konditionen, zu denen Kredite an Selbstständige und Freiberufler vergeben werden, in aller Regel auch deutlich schlechter, als die Konditionen für Privatpersonen. Über den Zinssatz lassen sich die Banken das höhere Risiko bezahlen.

Kredit für Unternehmensgründung

Noch schwieriger ist bekommen Selbstständige einen Kredit für die Selbstständigkeit, wenn das Unternehmen erst in Gründung ist. Bei Existenzgründung lassen sich keine Zahlen über die Geschäftsaktivitäten vorlegen. Bankauskunft und eine Auskunft von einer Wirtschaftsauskunftei sind nicht aussagekräftig. Die Banken stützen sich hier bei ihrer Entscheidung ausschließlich auf den Businessplan. Entsprechend schlecht sind die Chancen, Kredit für die Selbstständigkeit zu bekommen. Unternehmensgründer sind immer gut beraten, wenn sie eine solvente Bürgschaft mit regelmäßigem Einkommen mit in den Vertrag aufnehmen oder eine hohe Eigenleistung erbringen können. Personen, die aus der Arbeitslosigkeit in die Selbstständigkeit gehen und kaum nennenswertes Eigenkapital vorweisen können, haben es besonders schwer. Oft ist es aussichtslos, als Existenzgründer einen Kredit zu bekommen.

Alternativen gibt es auch

Die Chancen auf einen Kredit für die Selbstständigkeit sind höher, wenn sich Unternehmensgründer an die KfW wenden oder andere Förderprogramme nutzen. Allerdings scheitern viele Unternehmensgründungen in Deutschland allein daran, dass Banken und Kreditinstitute nicht bereit sind, einen Kredit für die Selbstständigkeit zu vergeben. Kleinunternehmen haben es besonders schwer. Sie bekommen nur Kredit, wenn sie Zahlen vorlegen können, die eine Bank überzeugen. Dabei müssen die Unternehmensgewinne so hoch sein, dass die Raten sich tilgen lassen. Auch die Zinspolitik der EZB hat nicht wirklich dazu geführt, dass die Banken mehr und vor allem leichter Kredite an Selbstständige vergeben. Sie fürchten das Risiko, wie der Teufel das Weihwasser. Das hat auch damit zu tun, dass Banken für risikoreichere Geschäfte höheres Eigenkapital hinterlegen müssen. Mit Basel III hat sich die Situation nicht entspannt, sondern weiter verschärft.

Eine Ausnahme gibt es beim Kredit für die Selbstständigkeit, wenn die Selbstständigkeit nur nebenberuflich ausgeübt wird. Wer im Hauptberuf fest angestellt ist und nebenberuflich selbstständig agiert, kann der Bank einen Einkommensnachweis vorlegen. Infolge dessen bekommt er seinen Kredit leichter und zu viel besseren Konditionen, wenn die Bonität stimmt.

 

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